Kart faizine sınırlama getirilmesi ABD ekonomisini nasıl etkiler?

Finansingundemi.com – Dış Haberler Servisi

Başkan Donald Trump, yaşamı daha uygun fiyatlı hale getirme çabalarının bir parçası olarak, Amerikalıların kredi kartı borçlarıyla başa çıkmalarına yardımcı olmayı hedefliyor. Sosyal medyada kredi kartı veren kuruluşlardan, faiz oranlarını bir yıl boyunca yüzde 10 ile sınırlamalarını talep ettikten sonra, 21 Ocak’ta Kongre’ye bu tavan faiz oranını yasalaştırması için çağrıda bulundu. Faiz oranları hâlihazırda ortalama yüzde 20 civarında.

Uzmanlar, düşük faiz oranlarının bazı kart sahipleri için olumlu bir gelişme olabileceğini ancak birçok borçlunun krediye erişimini kaybetmesine veya daha riskli kredi verenlere yönelmesine yol açabileceğini belirtiyor.

TRUMP NEDEN KREDİ KARTI FAİZLERİNİ HEDEF ALIYOR

Trump yönetimi, kasım ayındaki ara seçimler öncesinde yaşam maliyetini düşürebileceğine seçmenleri ikna etmeyi amaçlayan adımlar atıyor. ABD’de tüketiciler günlük harcamalar için artan fiyatlarla mücadele ederken, kredi kartı borcu da büyüyor. Finansal danışmanlar, yüksek faiz oranları nedeniyle sık sık kredi kartı borcu taşımaya karşı uyarıda bulunsa da birçok Amerikalı borç taşımaya devam ediyor. Experian’a göre, Haziran 2025 itibarıyla tipik bir Amerikalının yaklaşık 6.735 dolar kredi kartı borcu bulunuyordu. Bu rakam 2024’te 6.699 dolardı.

SİYASİ VE SEKTÖREL DİNAMİKLER

Kredi kartı faiz oranları, hem Cumhuriyetçi hem de Demokrat milletvekillerinin yıllardır gündeminde. Ancak Trump’ın talep ettiği gibi oranları yüzde 10 ile sınırlayacak düzenlemeler, bankacılık sektöründen gelen sert direniş nedeniyle Kongre’de ilerlemekte zorlanıyor. Bankalar, teminatsız yapısı nedeniyle kart kredilerinde yüksek faizin risk yönetimi açısından gerekli olduğunu savunurken; JPMorgan Chase ve Capital One gibi büyük sağlayıcılar için kart portföyleri yüksek kârlılık üretmeye devam ediyor.

TÜKETİCİLERE OLASI ETKİLER

Daha düşük faiz oranları, yüksek bakiye taşıyan kullanıcılar için nefes alma alanı yaratabilir. Federal Rezerv’e göre ortalama oran yüzde 21 seviyesindeyken, 10.000 dolarlık bir borcun üç yılda ödenmesi 3.500 doların üzerinde faiz anlamına geliyor. Bu da borçluların, ilk alışveriş anında öngördüklerinden daha ağır bir maliyetle karşılaşmasına yol açıyor. Vanderbilt Üniversitesi’nin analizine göre, yüzde 10’luk bir tavan, tüketicilerin yıllık faiz ödemelerini 100 milyar doların üzerinde azaltabilir.

Amerika Tüketici Federasyonu’ndan Adam Rust, bu etkinin özellikle orta ve işçi sınıfı hanelerin başı çektiği, ekonominin alt üçte birlik diliminde daha güçlü hissedileceğini vurguluyor.

OLASI OLUMSUZLUKLAR

Faizlerin zorla düşürülmesi, birçok tüketicinin krediye erişimini daraltabilir. Banka Politikaları Enstitüsü’ne göre, bankalar daha riskli müşteriler için limitleri kısabilir, asgari ödemeleri artırabilir veya ek ücretler getirebilir. Kurum, yüzde 10’luk bir tavanın, 2019 Fed verilerine dayanarak 14 milyonun üzerinde hanenin limitlerinin kısıtlanmasına yol açabileceğini öngörüyor. Kredi uzmanı John Ulzheimer ise bankaların belirli bir puanın altındaki tüketicilere yeni kart açmayabileceğini, özellikle FICO 600 altındaki grupta kredi arzının düşebileceğini belirtiyor. Ayrıca faiz gelirleri azalırsa, havaalanı salonu erişimi veya nakit iade gibi kart ayrıcalıklarının budanması muhtemel.

ALTERNATİF KANALLARA KAYMA RİSKİ

Kartlara erişimin zayıflaması, tüketicileri rehin dükkânları, kısa vadeli yüksek maliyetli krediler veya şimdi al sonra öde çözümlerine itebilir. Klarna ve Affirm gibi sağlayıcıların sunduğu BNPL hizmetleri, 90 milyonun üzerinde kullanıcıya ulaşmış durumda. Tüketici Finansal Koruma Bürosu’nun araştırması, BNPL’yi düzenli kullananların, yalnızca kart kullanan benzer borçlulara kıyasla ortalama yaklaşık 900 dolar daha fazla kart borcuna sahip olduğunu gösteriyor. Düzenleme cephesinde, CFPB’nin yetki ve kapsamındaki daralma nedeniyle BNPL şirketleri göreli olarak daha az denetime tabi.

KONGREDE GÖRÜNÜM

Demokrat Senatör Elizabeth Warren, Trump’ın güçlü biçimde destek vermesi halinde Kongre’nin tavan getirebileceğini söylüyor. Cumhuriyetçi kanatta ise temkinli yaklaşım öne çıkıyor. Senato Çoğunluk Lideri John Thune, tavanın geniş kesimleri krediden mahrum bırakabileceğini belirtirken; Temsilciler Meclisi Başkanı Mike Johnson, uzlaşı için ciddi çaba gerektiğini vurguluyor.

DİĞER POLİTİKA GİRİŞİMLERİ

CFPB’ye faiz tavanı koyma yetkisi verilmiş değil. Biden döneminde 2024’te çoğu gecikme ücretini 8 dolarla sınırlayan kural getirilmişti; ancak bu düzenleme daha sonra yürürlükten kaldırıldı. Kongre’de, büyük kart ağlarının satıcıları tek ödeme altyapısına kilitlemesini sınırlayarak işlem ücretlerinde rekabeti artırmayı hedefleyen bir tasarı yeniden gündeme alındı.

Yüzde 10 tavan önerisi, yüksek borç taşıyan tüketicilere hızlı rahatlama sağlayabilir; ancak kredi erişimi, ürün özellikleri ve gölge finansman kanallarına kayma gibi ikinci dereceden etkiler, politika tasarımında dikkatle ele alınmalı. Tavanın kapsamı, geçiş süresi, riske göre fiyatlama esnekliği ve tüketici korumalarının güçlendirilmesi gibi teknik detaylar, net faydanın kalıcı olabilmesi için belirleyici olacak.

JPMorgan’dan Trump’ın kredi kartı faiz tavanı planına tepki!

Trump’tan kredi kartı faizlerine yüzde 10 sınır çağrısı