Kredi kartı borcuyla ilgili 3 yaygın efsane

FINANSINGUNDEMI.COM – DIŞ HABERLER SERVİSİ

Kredi kartı borçları hiç fark ettirmeden büyüyebilir. Bir ay nadiren kullandığınız kartla sadece birkaç temel harcama yaparken, bir sonraki ay tüm çabanıza rağmen düşmeyen bir bakiyeye bakıyor olabilirsiniz. Elbette bunun birçok nedeni var. Kredi kartlarının görece yüksek faiz oranları ve tüketici ürünlerindeki enflasyon da bunlardan biri.

Ancak CBS News’in haberine göre kredi kartı borcunu yönetmeyi daha da zorlaştıran şey ise, ortada dolaşan çelişkili tavsiyelerin çokluğu. Sosyal medyada sık sık farklı finans uzmanlarının birbiriyle çelişen tavsiyelerini görebilmek mümkün. Bu tavsiyelerin bir kısmı faydalı olsa da birçoğu artık gerçeğin yerini almış yanlış bilgilerden veya eskimiş yaklaşımlardan oluşuyor.

Kredi kartı borçları konusunda yanlış tavsiyelerine uymak yalnızca etkisiz olmakla kalmaz, mali durumunuza zarar da verebilir. Bu durum, sizi daha uzun süre borç içinde tutabilir, kredi notunuzu düşürebilir ve yüksek faiz ödemeleri nedeniyle size ciddi bir maliyet çıkarabilir. Haberde kredi kartı ödemeleriyle ilgili artık yaygın hale gelen 3 efsaneye yer veriliyor:

1. Kredi kartı bakiyesini bir sonraki aya taşımak kredi notunu yükseltir

En yaygın inanışlardan biri, her ay küçük bir bakiye taşımanın kredi notunu iyileştirdiğidir. Bu görüşe göre, kredi kullandığınızı ve borcunuzu tamamen kapatmadığınızı göstermek, kredi notunuzu artırır. Ancak bu genellikle yanlıştır. Kredi notunuz, faiz ödemenizden olumlu etkilenmez ve kredi skor modelleri, borcunuzu her ay kapatıp kapatmadığınızı ayırt etmez.

Kredi notu açısından önemli olan, bildirilen bakiye miktarınızdır. Bu bildirim genellikle hesap kesim tarihinde yapılır. Yani düşük bir kredi kullanım oranına sahip olabilir (bu kredi notunuz için olumludur) ve aynı zamanda borcunuzu her ay tamamen ödeyerek faiz ödemekten kaçınabilirsiniz. Bunun dışında faiz ödemesinin hiçbir faydası yoktur. Aksine bu yanlış inanış, bakiyenize ve faiz oranınıza bağlı olarak her yıl yüksek bir maliyete sebep olabilir.

2. Asgari ödeme yapmak borcu yönetmek için yeterlidir

Bir diğer yanlış inanış da kredi kartlarına asgari ödeme yapmakla kart borcunun etkin biçimde yönetilebileceğidir. Kart borçlarınızda en az asgari ödeme tutarını ödemek, gecikme ücreti ödememek ve kredi notunuzu korumak açısından önemlidir. Ancak bu yöntem borçtan kurtulmak için sürdürülebilir değildir.

Finansingundemi.com’un derlediği bilgilere göre, Türkiye'de kredi kartlarının asgari ödeme oranı, toplam kredi kartı limitine göre değişmektedir. Güncel olarak Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenen oranlar kredi kartı limiti 50.000 TL ve altında ise dönem borcunun en az %20’si, 50.000 TL üzerinde ise dönem borcunun en az %40'ıdır.

CBS’in haberinde belirtilen ABD örneğinde ise asgari ödeme oranı genellikle borcun yüzde 1 ila 3’ü arasındadır. Üstelik buna faiz ile ücretler eklenir. Bu yapı, borçlulardan çok kredi kartı sağlayıcılarının işine yarar. Örneğin, yüzde 22 faiz oranı ile 10.000 dolarlık borcu olan bir ABD’li her ay yalnızca yüzde 2 asgari ödeme yaparsa, bu borcun kapanması onlarca yıl sürebilir ve bu süreçte binlerce dolar faiz ödemesi yapılır.

Kredi kartlarının asgari oranda ödenmesi gerektiği yönündeki yanlış inanış, sahte bir güven duygusu da yaratabilir. Ödeme yapıldığı sürece borcun azaldığı hissine kapılabilirsiniz. Oysa ödemelerin büyük kısmı genellikle sadece faizi karşılar, anapara ise neredeyse yerinde kalır. Borcunuzu gerçekten azaltmak içinse asgari tutarın üzerinde ödeme yapmanız veya bakiye transferi, borç yapılandırması ya da kredi danışmanlığı gibi alternatif yöntemleri değerlendirmeniz gerekir.

3. Eski kredi kartlarını kapatmak kredi notunu iyileştirir

Ödenmiş veya artık kullanılmayan kredi kartlarını kapatmak kulağa cazip gelebilir. Birçok kişi kredi kartı hesaplarını kapatmanın kredi notunu artıracağını veya fazla harcamanın önüne geçeceğini düşünür. Ancak eski kredi kartlarını kapatmak aslında kredi notunu iki şekilde olumsuz etkileyebilir:

Kredi kullanım oranını artırabilir. Kredi kartlarını kapattığınızda toplam kullanılabilir kredi limitiniz otomatik olarak azalır. Bu durumda diğer kartlardaki bakiyeler, toplam limitin daha büyük bir oranını oluşturur ve bu da kredi notunuzun düşmesine neden olabilir.

Kredi geçmişinizi kısaltabilir. Kredi geçmişinin uzunluğu geleneksel hesaplama yöntemlerine göre kredi notunuzun yaklaşık yüzde 15’ini oluşturur. Eski hesaplar, düzenli kullanılmasa bile kredi geçmişinizi güçlendirir.

Bu nedenle, genellikle yıllık ücreti olmayan eski kartları açık tutmak, onları küçük alışverişlerde ara sıra kullanmak ve ardından bakiyeyi hemen ödemek daha faydalıdır. Böylece hem kredi geçmişinizi hem de kullanılabilir limitinizi koruyarak kredi notunuzu güçlü tutabilirsiniz.

Kredi kartı borcu efsaneleri, kulağa mantıklı gelen ancak gerçekte zarar verici olabilen yanlış inanışlardır. Kredi kartı sistemini yanlış anlamak pahalıya mal olabilir. Bakiye taşımak kredi notunu yükseltmez, asgari ödemeler borcu etkin biçimde azaltmaz ve eski kartları kapatmak kredi notuna zarar verebilir. Bu yanlış inanışlardan kurtulup kanıtlanmış stratejilere odaklanarak gereksiz faiz ödemelerinden kaçınabilir ve daha sağlıklı bir mali geleceğe adım atabilirsiniz.

Kredi kartı faiz oranları değişiyor

Kredi kartı borçlarında yüzde 47 artış

TESK'ten 'kredi kartı ve temerrüt faizlerini düşürün' çağrısı