Kart limiti oyunları başınıza iş açabilir

FINANSINGUNDEMI.COM – DIŞ HABERLER SERVİSİ

Tüketicilerin kredi kartlarını yanlış kullanmasının birden fazla yolu var. Aylık borcun tamamını ödememek ya da borç bakiyesini artırmak bunlardan sadece birkaçı. CNBC’nin haberinde ise uzmanlar çok riskli bir kullanıcı hatasına dikkat çekiyor: “kredi döngüsü” (credit cycling).

Kredi kartları, belirli bir harcama limiti ile birlikte gelir. Kart sahipleri genellikle bu limiti bilir ve bu limit, kullanıcılar borçlarını zamanında ve tamamen ödedikçe her fatura döneminde sıfırlanır.

Kredi döngüsü yapan kullanıcılar, bu limite ulaştıktan sonra bakiyelerini hızlıca ödeyerek harcama yapabilecek alan açarlar. Bu sayede, kartın sağladığı normal limitin üzerinde harcama yapabilirler.

Uzmanlara göre, bunu zaman zaman yapmak genellikle ciddi bir sorun teşkil etmez. CreditCards.com Kıdemli Sektör Analisti Ted Rossman, bunun hız limitinin birkaç kilometre üzerine çıkmaya benzediğini söylüyor. Yani sık yapılmadığında pek fazla dikkat çekmeyebilir.

Ancak Rossman’a göre, mevcut kredi limitini düzenli olarak “tüketip yenilemek”, yani bu davranışı alışkanlık haline getirmek riskli bir hareket.

Uzmanlar, bu durumun kart şirketlerinin kartı iptal etmesiyle ve ödül puanlarının silinmesiyle sonuçlanabileceğini belirtiyor. Ayrıca bu durumun kullanıcıların kredi notunu olumsuz etkileyebileceğini ifade ediyorlar.

ABD Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı Kıdemli Başkan Yardımcısı Bruce McClary, “Kredi döngüsünün olumsuz sonuçlanma ihtimali varsa, bu yola başvurmak yerine alternatifleri değerlendirmek en iyisidir. Çok dikkatli olmanız gerekir” açıklamasında bulundu

Kart şirketleri kredi döngüsünü risk olarak görüyor

ABD’nin üç büyük kredi bürosundan biri olan Experian’a göre, 2024’ün ikinci çeyreği itibarıyla ortalama bir Amerikalının toplam kredi kartı limiti yaklaşık 34.000 dolardı. Experian’a göre bu tutar, kuşaklar, gelir düzeyi ve kredi kullanımı gibi faktörlere göre değişiklik gösteriyor.

Uzmanlara göre, bazı tüketicilerin kredi döngüsü yöntemine yönelmesi anlaşılabilir. Daha düşük limitli kartlara sahip olan bazı kullanıcılar, ev tadilatı, düğün ya da pahalı bir tatil gibi büyük harcamaları karşılayabilmek için bu yönteme başvurmak zorunda kalabiliyor. Bazı kullanıcılarsa alışverişlerinden kazanacakları ödül ve puanları hızlandırmak amacıyla bu yöntemi kullanabiliyor.

Ancak Rossman, kredi kartı şirketlerinin bu davranışı sıkça tekrarlayan kullanıcıları potansiyel risk olarak değerlendirdiğini söylüyor. Kartı sık sık maksimum limite kadar kullanmak, bazı hüküm ve koşullarla çelişebilir ya da kullanıcının mali sıkıntı yaşadığını ve bütçesini kontrol etmekte zorlandığını gösterebilir.

Rossman ayrıca, bu davranışın kara para aklama gibi yasa dışı faaliyetlerin işareti olarak da algılanabileceğini belirtiyor. McClary, “Bu şekilde bir risk unsuru gibi görünerek, kendinizi tehlikeye atıyor olabilirsiniz” dedi.

Kredi döngüsünün olası sonuçları

Uzmanlara göre, kredi döngüsü yapan bir kullanıcının kartı iptal edilirse, bu durum kredi notunu olumsuz etkileyebilir.

McClary, kredi kullanım oranının, borcun mevcut kredi limitine oranı olduğunu hatırlatıyor. Bu oranın düşük tutulmasının da kredi notuna olumlu katkı sağlıyor. Yüksek kredi kullanım oranı ise genellikle kredi notunuzda olumsuz etki yaratıyor.

Uzmanlar, kredi kullanım oranının yüzde 30’un altında tutulmasını, kredi notunu artırmak isteyenlerin ise bu oranı yüzde 10’un altına çekmesini öneriyor. McClary, bir kartın iptali durumunda toplam kredi limitinin düşeceğini ve diğer kartlarda bakiye bulunan kullanıcıların kredi kullanım oranının artabileceğini ifade ediyor.

Ayrıca, kart şirketi hesabın kötüye kullanıldığını gerekçe göstererek bu durumu kayıt altına alabilir. Bu da kullanıcının gelecekteki kredi başvurularında riskli olarak değerlendirilmesine yol açabilir.

McClary, sürekli kredi limitine yaklaşmanın, kullanıcıların limiti yanlışlıkla aşma ihtimalini de artırdığını söylüyor. Böyle bir durumda kredi verenler, aşım ücreti talep edebilir ya da faiz oranını artırabilir. McClary, kredi döngüsü yapan kullanıcıların, kredi kartlarından çekilecek otomatik ödeme ya da abonelik gibi düzenli harcamaların, farkında olmadan limiti aşmalarına neden olabileceğini belirtiyor.

Batık kredi çığ gibi! Her gün 2 milyarlık yük

Fed ne zaman faiz indirecek?

Harcamalarda kredi kartı farkı açıyor

Kartla bahşişe yasal güvence